隴南市委書(shū)記孫雪濤談破解農村融資難問(wèn)題

農村融資難、融資貴的問(wèn)題長(cháng)期存在，其中一個(gè)重要原因是農村貸款主體缺乏有效的抵押物。賦予農民更多的土地使用權權能，推進(jìn)農村承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款工作，是破解“三農”融資難題的一項重要舉措。近年來(lái)中央出臺的多項政策，旨在完善土地使用權權能，激活農村沉睡的資本，解決農村發(fā)展資金問(wèn)題，推動(dòng)農村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。黨的十八屆三中全會(huì )《決定》提出，“在堅持和完善最嚴格的耕地保護制度前提下，賦予農民對承包地占有、使用、收益、流轉及承包經(jīng)營(yíng)權抵押、擔保權能，允許農民以承包經(jīng)營(yíng)權入股發(fā)展農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)”；2014年中央一號文件則進(jìn)一步指出，“允許承包土地的經(jīng)營(yíng)權向金融機構抵押融資”，并要求有關(guān)部門(mén)抓緊研究提出規范的實(shí)施辦法，建立配套的抵押資產(chǎn)處置機制，推動(dòng)修改相關(guān)法律法規；2015年中央一號文件則具體要求，“做好承包土地的經(jīng)營(yíng)權和農民住房財產(chǎn)權抵押擔保貸款試點(diǎn)工作”。

根據中央政策精神，不少地方進(jìn)行了積極探索，但多數地方試點(diǎn)成效并不顯著(zhù)。究其原因，法律依據缺失、配套政策不健全、風(fēng)險化解難度大等障礙，制約了農村承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款試點(diǎn)工作的進(jìn)一步推進(jìn)。甘肅隴南市立足實(shí)際情況，按照“推進(jìn)金融支撐實(shí)現集中突破”的戰略部署，堅持“政府主導、市場(chǎng)化運作”和“切實(shí)保護農民合法權益”的原則，破解農村承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款試點(diǎn)中的諸多障礙，試點(diǎn)工作取得初步成效。

一、緩釋政策先行與法律滯后的矛盾

　　按照現行法律，農民對承包地只享有占有、使用、收益的權利，并沒(méi)有處分權，所以農村土地承包經(jīng)營(yíng)權不允許抵押、擔保。這使得農村承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款缺乏必要的法律依據，銀行業(yè)機構在開(kāi)展這項業(yè)務(wù)時(shí)存在顧慮。針對這一矛盾，為緩釋農村承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款法律風(fēng)險，隴南市根據中央政策精神，在探索過(guò)程中積極銜接法院等部門(mén)，通過(guò)出臺地方性文件，明確農村承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款的有效性；針對貸款中存在的糾紛及貸款出現風(fēng)險后資產(chǎn)處置的問(wèn)題，建議市、縣區法院依法受理和穩妥審理、執行涉及農村承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款的案件，依法保障金融債權，切實(shí)維護各方合法利益。通過(guò)這些措施，緩釋了政策先行與法律滯后的矛盾，一定程度上打消了銀行顧慮，為試點(diǎn)工作順利推進(jìn)提供了良好條件。

二、完善抵押貸款配置政策

　　農村承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款是一項系統性工程，需要相關(guān)部門(mén)克服困難，增強工作主動(dòng)性，完善多項配套政策。為有序推進(jìn)試點(diǎn)工作，隴南市明確各相關(guān)部門(mén)職責，統一部署，創(chuàng )新機制，逐步完善確權、評估、抵押登記、農村產(chǎn)權交易等各項配套政策，為推進(jìn)農村承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款試點(diǎn)工作、破解“三農”融資瓶頸提供完善的配套服務(wù)。一是靈活開(kāi)展抵押物的權屬確認工作。例如：針對農村土地承包經(jīng)營(yíng)權確權工作量大面寬的實(shí)際情況，出臺相關(guān)政策，明確“二輪土地承包經(jīng)營(yíng)權證書(shū)和與其相對應的二輪土地承包合同書(shū)具有同等效力，都可以作為貸款抵押物”；針對流轉的承包土地經(jīng)營(yíng)權能否抵押?jiǎn)?wèn)題，規定“土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉合同經(jīng)過(guò)農經(jīng)部門(mén)鑒證或公證部門(mén)公證，可以作為貸款抵押物”。二是健全農村財產(chǎn)評估機制。規定金融機構在各縣區農經(jīng)部門(mén)的協(xié)助下，可通過(guò)協(xié)商評估、自行評估、評估公司評估等方式確定抵押物價(jià)值，同時(shí)鼓勵銀行業(yè)機構和貸款主體之間協(xié)商評估；通過(guò)積極參加國家和省級培訓、整合現有評估機構資源、組建等多種形式，做好農村承包土地經(jīng)營(yíng)權評估機構的建設和引進(jìn)工作，并制定、公布本區域內農村承包土地經(jīng)營(yíng)權評估基準價(jià)格。這樣既解決了農村資產(chǎn)評估難的問(wèn)題，也降低了農戶(hù)貸款的評估費用。三是完善農村承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押登記辦法。試點(diǎn)過(guò)程中，由于相關(guān)法律文件沒(méi)有明確辦理抵押登記的部門(mén)，市政府相關(guān)部門(mén)出臺土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押登記管理辦法，明確各縣區農經(jīng)局作為辦理承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押登記的部門(mén)，并要求簡(jiǎn)化抵押登記程序、提高辦理效率。四是建立農村產(chǎn)權交易平臺。農村資產(chǎn)能否抵押關(guān)鍵在于抵押品是否有價(jià)值、能否流轉。隴南市積極搭建專(zhuān)門(mén)的農村產(chǎn)權交易平臺，推動(dòng)農村承包土地經(jīng)營(yíng)權順暢流轉變現。五是組建省內首家農村產(chǎn)權抵押貸款交易中心。選擇四個(gè)試點(diǎn)鄉鎮設立農村產(chǎn)權抵押貸款交易中心，所涉及的金融機構、確權頒證機構、評估機構、抵押登記機構、農村產(chǎn)權交易機構等單位集中在便民大廳，根據相應職能開(kāi)設辦公窗口，為農戶(hù)、新型經(jīng)營(yíng)主體貸款提供一站式服務(wù)，提高辦理效率；同時(shí)，參考房地產(chǎn)交易管理信息系統，在完善流程的前提下，擬建立“三權”抵押貸款管理信息系統，以?xún)?yōu)化辦事流程，不斷深化為民服務(wù)。

三、構建可持續的創(chuàng )新機制

在農村承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款試點(diǎn)過(guò)程中，能否有效處置抵押資產(chǎn)、嚴控風(fēng)險，決定了試點(diǎn)工作的成效和可持續性。隴南市通過(guò)建立農村產(chǎn)權流轉和臨時(shí)收儲機制、發(fā)展農業(yè)保險、農村金融生態(tài)環(huán)境建設等措施，推進(jìn)農村承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款試點(diǎn)工作穩步進(jìn)行。一是建立農村產(chǎn)權流轉和臨時(shí)收儲機制。明確農村產(chǎn)權抵押貸款交易中心負責處置和管理金融機構因開(kāi)展農村承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的不良資產(chǎn)；并確定處置程序，在對抵押資產(chǎn)的處置程序上，首先要在本集體經(jīng)濟組織內進(jìn)行協(xié)商流轉，若在本集體經(jīng)濟組織內無(wú)法處置，再到農村產(chǎn)權抵押貸款交易中心進(jìn)行交易，若在60天內沒(méi)有完成交易，再由縣區農村產(chǎn)權抵押貸款交易中心按照屬地歸屬原則進(jìn)行臨時(shí)收儲（按一定比例）；各縣區財政設立專(zhuān)項資金，撥付農村產(chǎn)權抵押貸款交易中心，當出現不良貸款時(shí)用于抵押物的臨時(shí)收儲。二是建立保險配套機制。引導涉農保險公司創(chuàng )新涉農保險產(chǎn)品，擴大種植業(yè)、養殖業(yè)、林業(yè)保險業(yè)務(wù)范圍；推進(jìn)涉農信貸和保險合作，鼓勵借款人對抵押物進(jìn)行投保，建立抵押物風(fēng)險保障機制，減少銀行風(fēng)險。三是加強農村信用體系建設。靈活采取群眾喜聞樂(lè )見(jiàn)的形式加大農村地區信用法制與信用知識宣傳力度，進(jìn)一步完善農村金融生態(tài)服務(wù)體系，不斷提高農村經(jīng)濟主體信用意識，確保貸款“放得出、用得好、還得上”。

在試點(diǎn)成功的基礎上隴南市進(jìn)一步積極探索，將發(fā)揮農村承包土地經(jīng)營(yíng)權的抵押擔保功能和落實(shí)“雙聯(lián)惠農貸款”“婦女小額擔保貸款”“中藥材貼息貸款”等惠農信貸政策相結合，創(chuàng )新出“合作社擔保+‘農村承包土地經(jīng)營(yíng)權’反擔?！薄皡f(xié)會(huì )擔保+‘農村承包土地經(jīng)營(yíng)權’反擔?！薄皳Ｎ瘑T會(huì )擔保+‘農村承包土地經(jīng)營(yíng)權’反擔?！钡榷喾N模式，探索出一條金融扶貧的新路徑。